寶來車主陳先生所買的商業(yè)車險今年9月30日到期，就在9月28日這天，他還在為本保險年度里理賠兩次還是三次糾結著——領了兩次賠款，全省商業(yè)車險理賠系統(tǒng)中卻顯示理賠三次。兩次和三次的區(qū)別是下一年度是否多掏10%的保費。陳先生的煩惱源于今年1月9日聽了保險公司查勘員的一句勸。

    一次再普通不過的險情——倒車撞了樹，定損550元

    今年1月9日，駕駛經(jīng)驗不足半年的陳先生在倒車時不小心碰到了路邊的樹，車輛左側受損。這是陳先生在保險年度內(nèi)的第二次出險。陳先生第一時間打電話到保險公司報案，保險公司查勘員到現(xiàn)場進行查勘。

    據(jù)陳先生描述，查勘員到現(xiàn)場后，表示損失金額較小，為避免下一年度保險費用上浮，建議陳先生放棄索賠，自己修車。陳先生表示，因沒有經(jīng)驗，他打電話到4S店咨詢，4S店報價600元，他自己也感覺金額較少，便給查勘員打電話表示放棄索賠。

    而據(jù)該保險公司描述，查勘員第一時間查勘現(xiàn)場，定損550元，因損失較小，當場勸陳先生為避免第二年保費上浮，不報保險，自己處理。但陳先生現(xiàn)場堅決讓保險公司賠付，保險公司按正常理賠程序處理并結案。

    一場長達8個半月的紛爭——是索賠，還是銷案

    陳先生以為給查勘員打了電話表示放棄索賠，就算銷了案。而保險公司則因陳先生當場沒有表示放棄索賠，所以走了正常的理賠程序。

    陳先生說，自己在4月份第三次出險后，拿修車發(fā)票到保險公司報銷時，才知道今年1月9日那次出險并沒有銷案，自己也沒有領到賠款。他表示自己當時打電話到客服進行投訴了并要求銷案。

    可根據(jù)保險公司給本報提供的書面回復描述，6月份，該公司客服回訪人員電話回訪時，再次提到損失較小，走保險程序對于被保險人來說不劃算，但陳先生仍然堅持讓保險公司賠付。該案件也只好進入支付程序，等待陳先生提供維修發(fā)票和銀行卡號等支付信息。

    陳先生承認，因工作繁忙，一直沒太在意，直到這幾天他要續(xù)保，到其他保險公司詢價時才知道，1月9日那起小案件仍沒有被銷掉，在遼寧省商業(yè)車險理賠查詢系統(tǒng)中，自己的車理賠三次，下一年度車險保費上浮10%。

    雙方各執(zhí)一詞，事實究竟是怎樣的，已經(jīng)無法還原。

    但必須承認的是，現(xiàn)在，陳先生面臨雙重損失——因時間長達8個半月之久，當初想放棄索賠，沒有保留修車發(fā)票，無法到保險公司報銷；因車險理賠系統(tǒng)中理賠為三次，下一年度車險保險上浮10%。

    即便銷案成功，陳先生能得到實惠嗎？

    一個再普通不過的保險案件，理賠金額只有550元，按正常程序的話，車主修車、報銷，保險公司查勘、定損、支付，怎么會弄得如此麻煩？

    細心的讀者會發(fā)現(xiàn)，無論是保險公司查勘員到現(xiàn)場查勘，還是保險公司進行電話回訪時，都告訴陳先生走保險程序不劃算。

    有意思的是，在陳先生的車險理賠案件中，即便保險公司的勸導成功，陳先生當時放棄了索賠，并且成功銷案，陳先生并不會得到任何實惠。

    根據(jù)遼寧省商業(yè)車險費率浮動原則，上一年度理賠1—2次，下一年度車險費率按照基準費率執(zhí)行，不做浮動。陳先生今年1月9日是第二次出險，也就是說，在當時的情況下，如果陳先生向保險公司索賠，并不會增加下一保險年度的保費支出。

    假設陳先生當時能“穿越”到今年4月份，提前知道了會發(fā)生的第三次事故，根據(jù)遼寧省商業(yè)車險費率浮動原則，上一年度理賠3次，下一年度車險費率在基準費率基礎上，上浮10%。據(jù)陳先生說，他上一年度商業(yè)車險保費支出不到5000元，如果下一年度仍按照這個標準投保的話，商業(yè)車險即便上浮10%，也只是多支出了500元。而1月9日保險事故的定損金額為550元，陳先生走保險程序，不但沒有損失，還會“賺”到50元。

    查勘員為什么要勸客戶銷案呢？

    沈城一家大型財產(chǎn)保險公司的負責人告訴記者，車險理賠領域有個知名的“倒二八”現(xiàn)象，80%的案件為小案件，理賠金額占到賠款總額的20%，只有20%的案件案值較大，理賠金額占總金額比例為80%。9月28日，記者向多位出過小故事的車主進行調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，不少車主被查勘員不同程度地勸導過。

    車主常先生說，在上一保險年度，自己的車在停車場被惡意劃傷，報案后，保險公司查勘員現(xiàn)場告訴他，走理賠程序不能全賠，還影響下一年度保費支付，不如自己修車。臨走時查勘員還提醒他打電話到保險公司銷案。修完車之后常先生才發(fā)現(xiàn)，自己修車不劃算了，一共掏了1200元，就算保險公司給報銷七成840元，也能抵消下一年度保險費上浮的部分。“還有一個關鍵問題是，自打那次之后，為了維持下一年度保險費不上浮，有小剮蹭也都自己修了�！�

    保險公司為什么要勸導車主放棄走保險程序呢？

    一家財產(chǎn)保險公司沈陽地區(qū)負責人透露，保險公司的查勘員查勘現(xiàn)場后，如果發(fā)現(xiàn)案值較小，會勸保戶放棄索賠，以避免下一年度保險費上浮。但是，除了為保戶節(jié)省保費的目的外，勸導還有一個重要原因是，目前各家保險公司對查勘員的內(nèi)部考核非常嚴格，比如要求查勘員在24小時之內(nèi)要上傳資料，3天之內(nèi)結案等等，如果沒有按公司要求完成任務會被罰款。也就是說，如果不走保險理賠程序，保險公司省了錢，查勘員省了事。

    【有一說一】

    別讓理賠次數(shù)綁架“保險精神”

    當然，不能否認保險公司的好意，如果保險案值為100—200元的小案件，恰逢保險年度臨近尾聲，之前沒有出過險，自己也有信心保證保險年度內(nèi)不會再次出險，還是車主自己掏腰包修車劃算。

    但如果個別現(xiàn)場查勘人員，以為車主著想的名義，打著來年保費上漲的旗號，不分青紅皂白地勸車主自己花錢修車，就不厚道了。

    保險的最大功能是風險轉移。風險事故的發(fā)生是未知的，理性地說，誰也無法預知道路交通事故風險的發(fā)生次數(shù)，當然誰也不愿意發(fā)生事故。車主買了商業(yè)車險，無非想轉移在交通事故中遭遇的風險，獲得保障。從這個角度說，出了險，車主自己承擔，也就失去了商業(yè)保險的基本意義。“保險精神”，有被出險理賠次數(shù)綁架的嫌疑。（沈陽日報）